12歲至18歲青少年建議優(yōu)先配置基礎(chǔ)醫(yī)療保障和意外險，主要考慮重疾險、百萬醫(yī)療險、學(xué)平險、教育年金險和定期壽險。

1、重疾險：

青少年重疾險需覆蓋白血病、腦腫瘤等少兒高發(fā)疾病，保額建議30萬起。消費型產(chǎn)品年繳保費約千元，可附加輕癥豁免條款。投保時注意健康告知，先天性病癥可能被除外。

2、百萬醫(yī)療險：

作為醫(yī)保補充，報銷住院及特殊門診費用。選擇保證續(xù)保期長的產(chǎn)品，涵蓋質(zhì)子重離子治療等先進(jìn)技術(shù)。免賠額1萬元的百萬醫(yī)療險年保費約200-500元，需關(guān)注外購藥報銷比例。

3、學(xué)平險：

涵蓋校園意外傷害和疾病醫(yī)療，年保費通常100-300元。包含骨折門診、運動扭傷等常見校園風(fēng)險，部分產(chǎn)品擴(kuò)展第三方責(zé)任險。注意查看校內(nèi)外保障范圍是否全覆蓋。

4、教育年金險：

通過強制儲蓄為高等教育儲備資金，選擇帶有保費豁免功能的產(chǎn)品。3-5年繳費期產(chǎn)品可在大學(xué)階段領(lǐng)取教育金，部分產(chǎn)品關(guān)聯(lián)海外留學(xué)保障。建議搭配萬能賬戶提升收益靈活性。

3、定期壽險：

經(jīng)濟(jì)支柱可為子女配置，保額覆蓋家庭負(fù)債即可。18歲前身故通常返還保費，成年后賠付保額。選擇可轉(zhuǎn)換終身險的產(chǎn)品，年繳保費約數(shù)百元，適合有房貸等負(fù)債的家庭。

配置時遵循"先保障后理財"原則，醫(yī)療險和意外險應(yīng)優(yōu)先于教育金規(guī)劃。避免重復(fù)投保醫(yī)療險，注意查看不同產(chǎn)品的報銷重疊部分。建議選擇有住院墊付服務(wù)的產(chǎn)品，同時關(guān)注等待期條款。每年需復(fù)核保障是否匹配學(xué)業(yè)階段變化，如高中住校需加強意外醫(yī)療保額。投保后保存好電子保單，告知孩子緊急情況下的理賠流程。